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                    网贷平台洗牌期放款金额还能逆势增长 洋钱罐秘密何在?

                    2018-10-16 14:18:49 搜狐 

                      2018年初秋,P2P网络行业在经历大浪淘?#36710;?#27927;牌后,逐渐?#25351;?#24179;静,“剩者”在合规的道路上继续前行。

                      据网贷之家数据显示,截至9月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1561家,相比8月底减少29家;据不完全统计,9月停业及问题平台数量为34家,环比下降49.25%;行业活跃投资人数环比下降7.25%,活跃借款人数环比下降9.08%。

                      虽然行业渐渐趋向平稳,但在洗牌期中,部分网贷平台机构资金告?#20445;?#20174;今年7月,上百家网贷平台出现停止放款,其中不乏一些网贷机构的头部平台,焦虑的情绪在行?#30340;?#34067;延,到9月底,大多数平台仍然是资金净流出。

                      对于停止放款或放款变慢的原因,一部分在于国家对网贷机构提出“双降”的要求。这一说法有据可循,今年6月开始,各地网贷整治办?#36335;ⅰ?#21452;降”通知,要求辖区各网贷机构不得增长,不得新增不合规业务,存量违规业务必须压降,资金端门店必须逐?#28966;?#20572;,资产端门店数量应予以控制。

                      “ 最为根本的原因还是这7?#36335;?#37096;分网贷平台出现问题,让进入这个行业的资金大幅减少,这让行业隐藏的问题?#24613;?#38706;了出来。没钱放款已经是好的现象的,不少平台因为之前产品设计问题,都出现了兑付危机。”有从业者这样评价。 '有一些之前扩张比较猛的平台资产端都开始裁人了'。

                      对于之前隐藏的问题,最为直接的体现就是资金端的期限错配“。例如,三年期的借款产品打包成3个月,6个月,9个月等等,之前行业好的时候,3个月到期了可以转让给下一个三个月接盘的投资者。在洗牌期中,新进来的投资大量减少,仅有资金都?#32654;?#25509;之前的债权都?#36824;唬?#26377;的平台甚至自己要出资接到期的债权,根本没有新的资金的去放贷。”有网贷平台从业者说出了行业现状。

                      “?#34892;?#24179;台因为没有资金借债权,债权到期转不出去,只能等,有的会等一到两个月,或者拆标,这时候很多投资人发现,原来资金看似投资三个月的标背后真实债权竟然是两年,甚至三年的。”上述网贷平台从业者透露。

                      然而经历了洗牌期,?#34892;?#23384;活下来网贷平台,放款金额不仅没有受?#25509;?#21709;,还能实现逆势增长,他们是怎么做到的?

                      坚?#20013;?#39069;分散

                      “检验风控能力和产品设?#39057;?#26102;候到了!”提到网贷机构出现的不正常放款现象,洋钱罐CMO严峻告诉凤凰网WEMONEY,同?#20445;?#20182;还透露了一个数据,洋钱罐7月的放款金额比6月要高出一个亿8月,9月也是正常放款,放款标准甚至比之前放款更加严格。其中的根本原因就是洋钱罐的资金来源充足。

                      公开资料显示,洋钱罐于2015年11月上线运营,截至2018年9月30日,累计成交额超464亿元,在贷余额约28.6亿元,累计注册用户达135万人。

                      “现阶段洋钱罐主打的都是出借期限6个月,资金5000元左右的标的,坚持'小额分散' 的原则,所以流通性,灵活性强。”严峻告诉凤凰网WEMONEY。

                      小额分散带来的好处有三个,一是,借款资金都是?#32654;?#36827;行消费,是刚需,无法被挪用到高风险的用途。举个例子,在环境比较差的时候,大家可以不买房,不炒股,不买奢侈品,但是你不能不吃饭,?#36824;?#20080;生活必须品;二是,可以比较好地抵御市场周期性的变化;三是,因为单笔借款金额较小,可以?#34892;?#30340;帮助出借?#31169;?#20986;借资金分散,避免?#35828;?#31508;借款金额过大导致匹配的借款人过少,而发生集中违约风险。

                      “小额分散有两个好处,一个是符合监管规定,目前要求是个?#31169;?#27454;不得超过20万,我们坚持贷款额度在5000元-20000元之间,完全符合规定。另外就是资产安全系数高,小额借款,最坏的情况是逾期率上升,不会出现几笔大的坏账就把平台搞倒的情况。”严峻补充说。

                      现实情况确实如此,监管明确网贷平台不能对接大额资产,但仍有不少平台顶风作案。这次网贷平台集中出现问题有一部分原因,就是一些平台的大额标连续出现逾期,从而导致平台大规模兑付危机,因此坚?#20013;?#39069;分散是网贷平台立身之本。

                      “一个标几千万,连续逾期几个标就上亿了,有几个平台能拿出上亿垫付给投资者。看看那些上市公司,不少股票质押的?#24613;?#20179;,更别说普通的公司了,这次雷?#20445;?#20570;大额资产的平台都倒的差不多了。”有从业者这样评价。

                      做好风控积累和沉淀

                      2016年原银监会颁布的“网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法”指出,网贷平台本质是信息中介。何谓信息中介?就是一端连接着借款人,另一端连接着出借人,平台扮演着提供信息搜集,信息公布,资?#29260;?#20272;,信息交互,借贷撮合等服务的角色。

                      能不能做好资?#29260;?#20272;,风控能力很关键。?#30340;?#20154;士指出,风控是所有网贷机构的生命线,如果风控体?#21040;?#35774;不完善,网贷平台将很容易?#36824;?#20987;,从而影响放款速度。

                      “洋钱罐的风控已经做了很多年,?#19981;?#25874;了很多年的经验,风控需要积累和沉淀。”洋钱罐CTO耿博介绍,洋钱罐的风控引擎是通过自动化的方式,为不同的借款人配置不同的审核策略。?#19978;?#32479;自动完成每一个借款人的审核,而不依赖于线下信审人员。由于所有的借款流程,全部建立在线上,没有人工?#31245;?#30340;,因此会对整个业务流程和系统稳定性进行完?#39057;募?#25511;,这个监控由全流程监控预警平台来完成,平台可以做到对借款人线上操作的每一个环节进行实时监控。同?#20445;?#22914;果遇到借款成功?#26102;?#24471;非常低的情况,会通过短信和邮件的方式通知当时正在值班的工作人?#20445;?#20197;保证整个业务稳定运行。

                      此外,网贷平台线上的授信和放款最大的风险点来自集?#29260;?#35784;,而洋钱罐可以利用大数据分析借款人的获客渠道,借款时间,借款原因,甚至借款人职业,从不同侧面不同角?#28982;?#32047;下来的信息对借款?#31169;?#34892;画像,得出一个风险的概?#21097;?#32508;合起来就成为最终对用户进行授信额?#28982;?#32773;是放贷与否决策的最重要因素。

                      这些是控制洋钱罐资产的逾期率的重要保证,资产安全了,平台也能更安全。

                      坚持期限对应

                      某网贷平台从业人员指出,导致此次网贷行业出现兑付危机,另外一个重要原因是行业曾经引以为傲的期限错配理财计划,之前行业为了增加投资者的客户体验,纷纷把2年期,3年期的借款产品打包成3个月,6个月,9个月等等,有的甚至还打包成活期产品来融资,这已经成了行业的公开秘密。

                      “期限错配的理财产?#25151;?#20284;增加投资者的体验,三个月就能收回本金和利息,其实只是后来的投资?#31169;?#30424;而已,对整个平台运营能力提出的了很高的要求。而负责平台运营的多是互联网背景的人?#20445;?#23545;于金融极?#25628;?#21147;测试?#31169;?#24456;少,这种情况下,平台规模越大,风险就越大。这次很多大平台都出现延期兑付的情况,有一些平台扛不住拆标了,三个月的产品最后拆开后就是三年期真实资产。”?#34892;?#19994;观察者这样分析。

                      据严峻介绍,洋钱罐目前的资产期限绝大部分都是6个月,出借产品的平均期限是220天左右,两端期限都是一一对应。同时因为之前坚?#20013;?#39069;分散的资产,整体资产质量可控,一直以来回款正常,在行业洗牌期更是增加了客户的青睐,出借人不降反增。

                      “按照监管的规定来,同时练好内功,提高平台的运营能力,在大浪淘?#36710;?#31454;争中活下来,给出借人稳定的回报,才是洋钱罐?#21215;?#25345;的。”严峻这样总结洋钱罐的经营之道。

                    (责任编辑:张洋 HN080)
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