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                    宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?

                    2018-11-28 07:21:24 和讯名家 

                    到底哪个头部平台更值得投?今天我们挑选了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台进行对比,并给出相应的建议。

                    在年中的P2P爆雷潮之后,很多投友纷纷转投头部平台。但头部平台数量也不少,因此很多菜?#35759;?#22312;问:到底哪个头部平台更值得投?

                    最近,多家在美上市的互金公司相继披露了2018年第三季度?#31080;ā?/p>

                    因此,我们从中选取了3家不同地域的头部平台给大家作个对比分析。

                    ?#30452;?#26159;:位于北京的宜人贷,位于上海的拍拍贷,以及位于广东的小赢网金。

                    这3家在美上市的平台,背景各有所长,几乎不用担心平台背后的道德风险。

                    (点击可查?#21019;?#22270;)

                    从目前市值来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷;

                    从历史体量来看,拍拍贷>宜人贷>小赢网金;

                    从待收余额来看,宜人贷>拍拍贷>小赢网金;

                    从待还金额分散度来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷。

                    一第三季度盈利情况

                    具体看下三个平台对应的公司今年三季度的主要盈利指标:

                    (据公开数据整理,可能存在一定误差)

                    总体来看,宜人贷三季度的表现并不好,不管是和上一季度还是和去年同期相比,营收和利润表现都差强人意,净利润更是同比暴跌约50%。

                    ?#31080;?#26174;示,作为宜人贷的核心业务,贷款服务在2018年第三季度贡献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个数据高达94.12%。

                    这个数据的下滑也因此成为其营收不佳的主要原因。

                    拍拍贷三季度的盈利能力在这三者中为最强,净利润为其他两个平台的好几倍,并且盈利指标的稳定性较好。

                    小赢科技今年9月份上市,这是它上市后上交的首份成绩单。

                    和去年三季度相比,今年的盈利情况很抢眼,净利润暴增97%;不过和上个季度相比,表现就不那么好了,当然这和行业大环境有很大关系。

                    上面的数据只是大致地勾勒出各平台最近的盈利水平,至于哪个平台更值得投的问题,我们还要考虑更多因素。

                    下面我们将从资产模式及贷前风控、产品期限及?#25214;?#29575;、逾期情况及风险保障机制、合规性及体验度等方面一一进行对比。

                    (部分平台上的产品不只有网贷,本文我们只讨论网贷产品。)

                    二资产模式及贷前风控

                    (点击可查?#21019;?#22270;)

                    3个平台都是做个人信贷产品的,且都是自有资产端,没有来自第三方平台的风险。

                    区别在于:宜人贷和小赢网金有特定的面向群体,拍拍贷在这方面的要求则比较宽泛。

                    资产来源方面,拍拍贷和小赢网金主要为线上,宜人贷除了线上渠道之外,还靠线下的宜信获取资产,渠道较广。

                    在贷前风控方面,三者都是凭借各自的风控系统,依托大数据进行评分。

                    但在评?#20540;?#32423;的设定上,拍拍贷设定的等级最多,宜人贷次之。

                    同时在拍拍贷的贷款审核通过率也相对较高。可以?#25285;?#25293;拍贷比较不挑人,但同时风险评级的可选性较强。

                    三产品期限及?#25214;?#29575;

                    根据目前平台披露的产品,我们整理了3家平台的产品类型及其?#25214;?#29575;如下:

                    首先,宜人贷和拍拍贷对新手比较友好,给?#31169;?#39640;的短标?#25214;妗?/p>

                    再者,拍拍贷的自助投标工具(“新彩虹?#20445;?#26399;限多样,且都在12个月以内,也是拍拍贷主打的产品。

                    宜人贷也是以自助投标工具(“快速投资”功能)为主,但?#25214;?#29575;没有拍拍贷高。

                    小赢网金则散标较多,且产品期限非常丰富,从1个月到36个月均可找到对应的产品。

                    另外值得一提的是,拍拍贷的散标及转让标?#25214;?#29575;很高,甚至还可以投资于“策略师?#20445;?#31526;合条件的优质出借人)发布的投标策略,?#25214;?#29575;同样可以达到很高的水平。

                    但是在那些高?#25214;?#30340;标的中,借款人等级多为除了AA级以外的A到F级,是非赔标(没有风险保障),需投资者自负盈亏。

                    这也符合它“不怎么挑借款人,但可供各?#22336;?#38505;偏好的投资者选择”的定位。

                    另外还需要?#25285;?个平台的自助投标工具都仍存在期限错配的问题,存在着一定的流动性风险。

                    再者,在起投金额方面,小赢网金散标100元起投,自助投标工具起投金额1000元;拍拍贷多为1000元起投;宜人贷则高至5000元。

                    四逾期情况及风险保障机制

                    再来?#20174;?#26399;情况:

                    据?#31080;?#26174;示,截至2018年9月30日,宜人贷15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期?#21490;直?#20026;1.1%、1.8%和1.5%。

                    拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期?#21490;直?#26159;1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%。

                    小赢网金逾期31-90天和91-180天的贷款拖欠?#21490;直?#20026;3.51%和3.36%。

                    由于各平台?#21215;?#31639;方式都不同,因此无法精确地进行比较。但直观来看,目前拍拍贷的逾期率控制得不错,小赢网金的逾期情况则需要努努力了。

                    而在风险保障机制上,宜人贷和小赢网金较为全面,且小赢网金大部?#30452;?#30340;具有众安保险提供的履约险,具备不小的吸引力;相?#29616;?#19979;,拍拍贷的保障覆盖面就显得比?#38505;?#20102;。

                    五合规性及体验度

                    先看合规性:

                    (点击可查?#21019;?#22270;)

                    值得一提的是,小赢网金目前正在对接和百信银行的资金存管业务,尚未有明确的上线时间。

                    尽管客服表示目前仍有华瑞银行存管,但用户充值前并不会跳转到对应的存管系统开通页面,?#19968;?#29790;银行在中国互金协会信披平台上披露的合作平台中,也并未看到小赢网金。

                    另外,在借款人信披方面,拍拍贷和小赢网金披露?#31169;?#27454;人的信用记录,更便于投资者选择。

                    在其他信披方面,3个平台整体情况基本符合要求,小赢网金的信披相对?#27492;?#26356;全面一些。

                    接着,体验方面先看费用问题:

                    差别在于,宜人贷收取部分管理费用,其他两家都不收;3个平台关于转让费的收取比例不同,宜人贷最低。

                    另外,宜人贷提供?#31169;?#24613;退出通道,但对应的费用较高。

                    接着看提?#20540;?#36134;时间的区别:

                    在这方面,小赢网金体验最佳,拍拍贷次之,宜人贷最差。

                    在发标时间上,拍拍贷和小赢网金没有固定的时点,宜人贷各类产品则有对应的发标时间:

                    不过,3个平台都有自动投标功能,小赢网金还?#23567;?#24037;资定存”的功能。

                    最后再说说3个平台各具特色的体验优点和糟点:

                    很多人都吐槽过,宜人贷的电话推销确实很?#24120;?/p>

                    但另一方面,宜人贷的精英标信息较为直观,标名直接显示?#31169;?#27454;人性别、年龄和所在城市,降低?#25628;?#25321;的成本;

                    拍拍贷和小赢网金有对应的投资者论坛,方便投资者沟通和交流;

                    拍拍贷的在线客服体验很差,在线人工客服的入口藏得很深,需在微信公众号上回复“专人服务”才可找到。

                    六总结

                    最后我们总结下,根据上面分析的这些特点,这3个平台应该如何选择。

                    ● 宜人贷目?#25353;?#25910;余额最高,且业绩方面有所承压;

                    资产端来源广,且面对的是特定的白领、工薪阶层群体,风险相对可控;

                    主打自助投标服务,期限多样,短期到长期均有,但?#25214;?#29575;相对较低,起投金额高,不过对新手较友好;

                    大部分产品有第三方担保,少量产品有中国人保提供的履约险,保障比较全;

                    精英标的信息比?#29616;?#35266;,但提?#20540;?#36134;时间较久,且收取部分管理费用。

                    ● 拍拍贷体量最大,目前的人均待还金额最低(也就是分散度最高),盈利能力很稳;

                    比较不挑借款人,产品的设计上能满足各?#22336;?#38505;偏好的投资者;

                    主打自助投标工具“新彩虹?#20445;?#19988;期限较短,在12个月以内,且对新手较友好;

                    逾期情况有所改善,但高?#25214;?#20135;品需自负盈亏;

                    披露?#31169;?#27454;人信用记录,投资者还?#31245;?#35770;坛上自主交流,但线上客服体验很差。

                    ● 小赢网金三季度的业绩表现靓丽,发展空间大;

                    借款人主要为信用卡客户群体,风险相对可控;

                    以散标为主,而且从短期到长期的各个期限,产品都很丰富,可选择性强,且起投金额非常低;

                    逾期情况需要加把劲,但大部分产品有众安保险提供的履约险,少量有第三方担保,保障力度最强;

                    信披较为全面,且披露?#31169;?#27454;人信用记录,投资者还?#31245;?#35770;坛上自主交流;

                    提?#20540;?#36134;时间最快,且?#23567;?#24037;资定存”这种新式服务,体验最好;但平台目前的存管系?#25104;?#19981;稳定。

                    这3个平台,从各个方面来看,短期内没有太大问题。哪个最值得投则需要根据?#32422;?#30340;实际情况进行判断。

                    如果你是新手,可以投资宜人贷和拍拍贷的新手标;

                    如果你很注重体验,可以选择小赢网金;

                    如果你很注重保障,小赢网金和宜人贷都可以,拍拍贷的赔标(标的中含?#23567;?#36180;”?#20540;模┮部?#20197;考虑;

                    如果你是风险偏好较高的投资者,可以尝试拍拍贷的非赔标,同时要承担对应的风险;

                    如果你投资金额较低,可以选择小赢网金和拍拍贷;

                    如果你对借款人群有要求,可以选择宜人贷和小赢网金;

                    如果你想要一笔投资就可以做到分散,可以使用三个平台的自助投标服务,但同时要认识到其中的流动性风险;

                    如果你担心流动性风险,可以选择以散标为主的小赢网金;

                    如果偏好短期产品,三个平台都可以考虑;如果偏好长期产品,可以考虑宜人贷和小赢网金。

                    另外,如果你选择小赢网金,建议等到百信银行存管全面上线后再进行投资。

                    最后,不管你选择哪个平台或哪几个平台,?#35760;?#25511;制好期限和仓位。

                    对于这3个平台,你更倾向于投哪个呢?你还希望菜导分析哪些头部平台呢?欢迎留言分享~

                    本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

                    (责任编辑?#21644;?#27835;强 HF013)
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